Interestberekening op spaarrekeningen

De rentevoeten van de spaarrekeningen staan de laatste tijd opnieuw onder druk. BNP Paribas Fortis, de marktleider van de spaarboekjes, bond de kat de bel aan en verlaagde als eerste grootbank de rente op zijn spaarrekeningen. De spaarrente heeft nog nooit zo laag gestaan als nu, zo berichtte De Standaard vandaag.

Update 4 april
Na BNP Paribas Fortis meldt ook Belfius een verlaging van zijn spaarrente. Alle tarieven van Belfius zijn in deze fiches terug te vinden.

De vergoeding op spaarrekeningen bestaat uit enerzijds een basisrente, en anderzijds een getrouwheidspremie. Vroeger bestond er zelfs nog een 2e soort premie, de aangroeipremie.

Banken mogen niet om het even welke rentevoet aanbieden. De Belgische regering beslist zelf over het maximumpercentage van de basisrente en kan het twee keer per jaar veranderen, namelijk in juni en in december. Sinds het nieuwe K.B. van kracht is, heeft het maximumpercentage van 3 % echter niet meer bewogen. Ook de getrouwheidspremie volgt een duidelijke regel: ze moet begrepen zijn tussen 25 % (mag een tiende naar beneden afgerond worden) van de basisrente en 50 % van de maximumbasisrente die de regering heeft opgelegd.

Het berekenen van de interesten op spaarrekeningen is een complexe zaak. Het voorbeeld hieronder kan misschien verduidelijking brengen.

Stel: een bank wil haar spaarrekening vergoeden met 1,65 % basisrente. De getrouwheidspremie moet begrepen zijn tussen 0,40 en 1,50 %.

De twee schema’s hieronder tonen u de impact van uw stortingen en opvragingen op de berekening van uw rente. We hebben 1,65 % genomen voor de basisrente en 0,50 % voor de getrouwheidspremie.

  1. 02/01/2010 : De klant opent een rekening en doet een eerste storting van 1 000 €.
    (klik op de afbeelding om te vergroten)
  2. 01/01/2011 : De bank betaalt zoals ieder jaar de op 31 december en verworven rente en premies. Aangezien de klant op 31 december nog geen verworven premies heeft, wordt alleen de basisrente betaald: 16,45 €.
  3. 02/01/2011 : De getrouwheidspremie van de eerste storting (1) is verworven (5 €). Ze zal pas bij de volgende renteafsluiting, namelijk op 01/01/2012, op de rekening van de klant worden gestort. Een nieuwe verwervingsperiode (12 maanden) van de premie begint te lopen.
  4. 09/03/2011 : de klant doet een tweede storting van 500 €.
  5. 01/01/2012 : De bank betaalt zoals ieder jaar de op 31 december en verworven rente en premies (23,51€).
    De getrouwheidspremie van de eerste storting (5 € verworven op 02/01/2011 (3)) en de getrouwheidspremie gegenereerd door de betaalde interest van de 01/01/2012 (2), 0,08 €, zullen dus worden betaald : 5,08 €. De getrouwheidspremie van de tweede storting (4) is nog niet verworven (verwachting 2,5 €). Ze zal pas bij de volgende renteafsluiting, namelijk op 01/01/2013, op de rekening van de klant worden gestort.
  6. 02/01/2012 : de op 02/01/2011 verworven getrouwheidspremie van de eerste storting was voor een jaar verlengd. Ze is nu verworven, maar zal pas bij de volgende renteafsluiting, namelijk op 01/01/2013, op de rekening van de klant worden gestort.
  7. 09/03/2012 : de getrouwheidspremie van de tweede storting (4) is verworven. Ze zal pas bij de volgende renteafsluiting, namelijk op 01/01/2013, op de rekening van de klant worden gestort. Een nieuwe verwervingsperiode (12 maanden) van de premie begint te lopen.

    (klik op de afbeelding om te vergroten)
  8. 15/02/2011 : de klant haalt 250 € van zijn spaarrekening af. Volgens de wetgeving wordt de opvraging aangerekend op de bedragen waarvan de premieopbouwperiode het minst ver gevorderd is. Het bedrag van 1 000 € zal dus met 250 € worden verminderd. De berekeningsgrondslag van de premie bedraagt dus 750 €. De getrouwheidspremie (3,75 €) die verworven zal zijn op 02/01/2012, zal op 01/01/2013 betaald worden.

Met dank aan Back Office Payments team van Belfius.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *